Une assurance de crédit obligatoire couvre en général le décès, l’invalidité et l’incapacité (permanente ou temporaire) de l’emprunteur + l’arrêt de travail.
Dans les cas précités, l’assurance emprunteur se substituera à son souscripteur. Elle pourvoiera au paiement des mensualités de l’emprunt pour une période déterminée ou effectuera le remboursement intégral en cas de décès intervenant avant l’échéance finale du prêt immobilier.
La durée du contrat de l’assurance d’un crédit correspond à la durée de remboursement de ce prêt. Deux types de contrats se disputent aujourd’hui le marché de l’assurance emprunteur : les contrats de groupe et les contrats individuels.
L'assurance de groupe
Les contrats de groupe sont proposés systématiquement par la banque ou l’établissement de crédit au moment où vous souscrivez votre prêt. C’est en quelque sorte “l’assurance maison” du prêteur.
Ces contrats collectifs reposent sur un système de mutualisation des risques entre les adhérents. Le risque pris en charge est donc un risque moyen : les “bons” clients compensent les “mauvais”. En conséquence, le tarif est identique pour tous les adhérents, quels que soient leur âge ou leur profession.
Dans beaucoup de cas, les contrats groupes seront plus onéreux (à garanties identiques) que les contrats individuels.
L'assurance individuelle ou délégation de groupe
Patrimonia a sélectionné plusieurs partenaires assureurs, visant à optimiser votre contrat d’assurance individuelle.
Les contrats individuels proposent le même type de garanties que les contrats de groupe. Ils sont souscrits par l’emprunteur auprès de votre courtier.
La principale différence avec les contrats de groupe réside dans la tarification : le tarif de l’assurance est déterminé par son âge, son état de santé, sa profession, etc. Dans la majorité des cas, le souscripteur d’un contrat individuel paiera donc un prix plus “juste” et d’autant moins élevé qu’il présente de faibles risques du point de vue de l’assureur. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde du 1er juillet 2010, les emprunteurs ont désormais toute liberté pour choisir une assurance.
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